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次级抵押贷款业务都有哪些

发布时间:2021-01-20 07:57:51 阅读: 来源:提花机厂家

在说次级抵押贷款产品前,相信很多人对什么是次级抵押贷款都没有概念的。所以这里先介绍下次级抵押贷款。其实所谓的次级抵押贷款又叫次级按揭贷款,是房屋贷款中按客户信用度分类的一种贷款。相对优质级贷款而言,次级抵押贷款就是给信用情况差、缺乏还款能力证明和收入证明的客户发放的住房贷款。

次级抵押贷款审批程序不太严格,贷款利率较高,借款人对利率和房屋价格的变动相对敏感。在房价不断走高时,次级抵押贷款生意兴隆,即使贷款人现金流并不足以偿还贷款,但由于抵押品价值充足,贷款不会产生问题,借款人就可以通过房产增值获得再贷款来填补缺口;但当房价持平或下跌时,抵押品价值不再充足,按揭人收入又不高,就会出现资金缺口而形成坏账。下面来介绍下次级抵押贷款业务有哪些?

1、无本金贷款。这种抵押贷款允许借款人在一定的时期里不必支付本金,每月支付利息。但是,超过这个时期以后余下时期里,借款者必须以一个较高的比率分期偿还本息。这种工具对于投资者来说具有杠杆作用:在一段时间里,投资者只需支付少量的利息就可以购买房子,如果投资者预料到房地产价格趋向上升,他们可以用仅付利息抵押贷款购买房产,等到需要支付本金的时候再将房子卖出去偿还本金,便可以获得房产价格上升的收益。如果房产价格趋向下降,投资者将放弃作为抵押品的房产,不再支付抵押贷款的本金和利息,其损失是已经支付的利息。

2、可调整利率贷款。这种抵押贷款开始实行固定利率,经过一段时期以后转换为浮动利率。如果购房者借入了30年的2/28可调整利率贷款,在前两年以较低的固定利率偿还利息,从第三年开始,利率将重新设定(Reset),采用一种指数加上一个风险溢价的形式。一般而言,即使这段时期内市场利率没有发生变动,从第三年开始该抵押贷款的利率也会显著提高。

3、选择性可调整利率贷款。这种抵押贷款允许借款人选择支付结构,既可以从一开始就分期偿还本息,也可以仅付利息然后分期偿还本息,还可以每月支付一个最低限度的款项:这个最低限度的款项通常低于每月仅付的利息,但是其差额部分将自动计入贷款本金,这种方式称为负摊销(Negative Amortization)。这种情况下,借款人最终应偿还的本金金额要超出最初的贷款金额。

4、无首付抵押贷款。这种抵押贷款允许借款人只支付少量首期房款或者不需要支付首期房款,并且不需要购买个人抵押贷款保险就可能取得贷款。在美国,发放抵押贷款的金融机构通常要借款者支付房价的20%作首付以降低贷款风险。近15年来,越来越多的抵押贷款只需要借款者支付少量的首期房款;在2000年以后,已经有16~17%的抵押贷款不必支付首期房款或者只支付不到5%的首期房款,大约有43%的首次购房者是以不必支付首期房款的方式取得抵押贷款。(是不是很眼熟?比如,学生贷款零首付…)

所有这些创新的抵押贷款产品都有一个特点,那就是在还款的前几年内,还款额很低,但是过了这段时间以后,还款压力将陡然上升。购房者之所以选择以上贷款品种,一个很重要的原因是预期房地产价格将会持续上升,即使到时不能偿付本息,也可以通过出售房地产或者再融资来偿还债务。但这是基于市场利率不会出现大幅上升和房地产价格持续上升的前提之下,一旦市场利率上升和房地产价格下跌同时出现,则次级抵押贷款市场出现动荡也就在情理之中。

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